华夏人寿新推出的重疾险华夏福多倍版3.0，是一款终身重疾险，出生且出院28天-65周岁可投保。支持最长20年交费。等待期为90天，算是业内最短的了。我们看保障责任：1、轻症、中症给付比例高，不分组20种中症：赔50%基本保额，2次为限35种轻症：赔30%基本保额，3次为限中症赔50%基本保额，赔付比例比较中庸，也是不错的，中症赔付比例最高的几款重疾险能赔到60%。2、重疾种，分6组每组限赔一次，最多赔6次。两次重疾理赔需间隔天以上，相比一些重疾险两次重疾理赔的间隔期要达到天，间隔期较短，对客户更有利。重度恶性肿瘤单独一组，提高了高发重疾获赔概率，也提高了多次理赔的概率。分组多次赔的重疾险，性价比如何关键要看分组是否合理。华夏福多倍版3.0的重疾分组还是可圈可点的。将种疾病按照较强的相关性分为6组：恶性肿瘤组重大器官衰竭组心肺疾病组神经系统疾病组伤残组其它疾病组部分重疾分组情况在重疾种类方面也有较大创新，将因从事特殊职业导致不幸感染艾滋病纳入理赔范围。为华夏人寿的人情味点赞。首次重疾额外赔跟目前多数重疾险一样，华夏福多倍版3.0也提供了重疾额外赔的杠杆，规定首次重疾额外赔50%，但只有投保后前10年且在被保险人50周岁前首次确诊重疾才能享受到。住院关爱津贴这是这款重疾险的一个特别的亮点。被保险人如果60周岁前未发生重疾，且年满60周岁后（含60周岁）须住院治疗的，给付基本保额的0.1%×实际住院天数，每个保单年度累计最高给付日数为90日，累计不超过基本保额。我们举个例子。李先生已经60岁了，身体一直健康，投保了华夏福50万保额。今年因腰椎间盘突出住院，那么他住院期间每天能享受到50万*0.1%=元的住院津贴。如果李先生总共住院30天，则能领取到1.5万元的住院津贴。一年内最多领取到4.5万元住院津贴。如果连续11年每年住院3个月呢？50万保额是不是就到手了？我们买重疾险的目的是规避大病风险，谁都希望自己健健康康的。买过重疾险的人，不可能人人都会得病理赔。因此很多人体验不到重疾险的用处。而住院关爱津贴的出现，让重疾险的理赔门槛降低了许多，让不发生大病的人也能得到理赔，无疑是一项颇有价值的保障。与此同时，如果李先生在享受过住院津贴后又发生了重疾/身故/全残/疾病终末期的话，理赔时将扣除已经领取的津贴。这一点就有些小家子气了。在重疾险中加入住院津贴，并不是华夏人寿的首创。某仑健康保也提供住院津贴，但不会在客户今后发生其他理赔时扣除已经领取的住院津贴。说完了优点，再看缺点。一、“三同”条款同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故初次患本两种或两种以上轻症/中症，仅按一种轻症/中症疾病给付。在不分组赔付的重疾中，“三同”条款很常见。我们在此不便置评。读者大人的眼睛是雪亮的。二、隐形分组较轻急性心梗--冠状动脉介入术二赔一微创颅脑手术---脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤和脑血管瘤二赔一人工耳蜗植入术---单耳失聪二赔一同一原因导致的较小面积Ⅲ度烧伤、轻度面部烧伤、因意外毁容而施行的面部整形手术，只能赔其中一个。角膜移植---单眼失明---视力严重受损，三赔一三、身故/全残/疾病终末期不赔保额另外让笔者摸不到头脑的一点是，这款重疾险规定，身故/全残/疾病终末期不赔保额，而是赔付“已交保费和现金价值的较大者”。这一点意味着什么呢？我们以30岁男性20年缴费50万保额为例，55岁及以前身故，现价低于已交保费，身故只能拿到已交保费。相当于给保险公司提供了一笔长达二十多年的无息贷款，亏不亏你说了算。如果83岁及之前身故，则拿到的现价低于基本保额。只有在84岁-岁身故，现价才会高于基本保额。换言之，这款重疾险，前期的身故保障是比较低的，想想大把的重疾险18岁前身故赔已交保费、18岁后身故赔保额，还真有点不理解华夏保险这特立独行的神操作到底是为了什么。如果一辈子不发生重疾，现金价值在94岁时达到最大值55.87万，超过了基本保额50万，然后再往下降。因此，活到90岁后，如果申请退保领现价，拿出来养老也是非常不错的选择。如果不拿，身故之后就把那50万左右的理赔款留给子孙后代吧。四、高发重疾对应轻症/中症病种缺失笔者一贯认为，重疾险的轻症和中症责任并不是越多越好，而至少要覆盖高发重疾对应的轻症和中症。道理很简单，最高发的才是最应该去保障的。如果一款重疾险保障的病种很多，各种罕见病都有，而保障的高发疾病却很少，那玩的就是数字游戏，是在套消费者的钱。这款华夏福多倍版3.0，很遗憾，不保障以下八种轻症、中症：早期肝硬化特发性肺动脉高压早期运动神经元病慢性呼吸衰竭克罗恩病中度昏迷听力轻度受损中度阿尔茨海默病这？？？？好在，附加医疗险可圈可点这款重疾可以附加华夏医保通（旗舰增强版），优势明显。保证续保6年投保后6年之内可连续投保，免去了停售或被拒保的担忧。免赔额可降低针对一般医疗1万/年的免赔额，每两年不发生理赔可降0元，最低可降到0元。80种特药保障年报销额度万，需为院外指定药店购药。恭喜华夏福，掰回一局！综合评价从价格看，男性30岁50万保额20年交，/年。同等条件下，女性/年。这个价格是否有竞争力？关键看跟谁比。如果读者大人接触过其他产品，可以比较一下。与信泰家的、复星联合家的重疾险动辄首次重疾额外赔%、%相比，华夏福多倍版3.0只是额外赔50%，未免xx了些（自行脑补填空）。不到40岁的人投保，才有机会享受到这款重疾保额的杠杆。作为一款重疾分组多次赔的产品，能提供住院津贴保障，针对老年人是比较友好的，但轻症有隐形分组，一定程度上削弱了多次赔的意义，高发轻症/中症的缺失也有些遗憾。但华夏的品牌摆在这，在价格、责任和品牌的不可能三角之间，读者大人会怎么选呢？重疾险这么多，哪款适合我？专业保险测评等你来撩。
