TUhjnbcbe - 2024/10/18 18:02:00
一直以来有很多朋友都问我，这个轻症是干什么的，有用吗？听到这个问题我就开始焦虑了，这么重要的轻症怎么可以被忽略。就像本文的标题一样，我认为，如果重疾险中不含轻症责任，那就真的别买了！今天我就给大家好好讲讲轻症到底是什么？都有什么作用？存在的意义又是什么？一、什么是轻症？轻症定义：轻症大多是重疾的早期阶段，如极早期恶性肿瘤或恶性病变。这类疾病还没达到重症赔付程度，经过及时的治疗是可以痊愈的。二、轻症的作用是什么？随着人们生活水平的不断提高，大家越来越重视健康问题，基本上每年都会参加体检。随着医疗水平的提高，很多疾病在早期就会被发现，从而可以尽早的治疗避免病情的恶化。相对于重疾来说，轻症不仅治愈率高，花费不大，对生活和工作也基本上不会有太大影响。用一句话概括：虽然疾病属于轻症范围，没有达到重疾的理赔标准，但是也可以获得部分赔偿。轻症实际上是大大降低了重疾险的理赔门槛，一方面让患者获得更好的医疗保障，同时也解决了很多理赔纠纷。三、哪些人可以不买？轻症是不是非买不可，这确实因人而异。主要考虑几个方面：方面一、预算不足如果我们能拿出的预算严重不足，那么肯定是要紧着重疾方面去考虑保障的全面性。先把重疾保障全面了等以后经济条件允许了再补充，这也是一种没有办法的选择。轻症保费大概是重疾保费的20%左右，没有具体的数字，该数字只是经验估算，大家可以根据具体的某些产品进行一下测算。方面二、医疗保障齐全因为轻症的治疗费用大概是在几万元左右，这些钱实际上通过医保和商业医疗保险是可以覆盖到的，个人承担部分也不会太高。不选择轻症也是可以的。总结：包含轻症责任是非常有利于投保人/被保险人的。如果没有特殊原因建议购买含轻症的重疾险。（以上看法仅代表个人意见）四、为什么要选择含有轻症的重疾？ 理由一：重疾理赔门槛高，轻症低很多。关于重疾的理赔很多都是有程度限制的，比如虽然原位癌也是癌症的一种，但是由于病症程度较轻，所以不在重疾的理赔范围内。因为没有达到重疾认定标准的话，是无法获得赔付的。所以轻症就显得尤为重要了。理由二：轻症赔付完，重疾险仍然有效，且可豁免后期全部保费。若购买含有“轻症豁免责任”责任的重疾险，获得轻症理赔后，还可以免交后期所有的保费，但是重疾保障依然有效。举个例子：每年元保费，要交20年，第一年时发生轻症，不但可以拿到轻症理赔金，后期19年的所有保费都不需要交了。五、轻症应该怎么挑呢？目前市场上各家产品的轻症数量不同，病种不同，赔付次数也不同，有什么挑选原则吗？原则1、高发轻症是否包含在内？答：目前市场上的产品多则50多种，少则20多种。无论包含多少种，至少10种高发轻症是必须含在其中的，后面我们会专门说是哪些。原则2、轻症赔付多少钱？是否占用重疾保额？答：第一个问题：目前市场上的产品轻症赔付主要是重疾保额的20%到30%之间，肯定是占比越高轻症理赔金越多啦。第二个问题：轻症的赔付方式主要有两种，分别是提前给付和独立保额赔付。提前给付是与重疾共享保额，例如总共50万保额，患轻症获赔10万后，重疾保额就减少为40万了。另外一种是独立赔付，轻症保额与重疾保额分别计算不共享。例如总共50万重疾保额，患轻症获赔10万后，重疾保额依然不变还是50万。原则3、轻症赔付多少次？是否分组？答：目前市场上的产品主流为轻症赔付一次，再多还有赔付三次的。多次赔付的轻症就会涉及轻症分组的问题。什么是轻症分组？举个例子，用户购买了轻症可以赔付两次的重疾险，假如被保险人得了两次轻症，注意并不是一定会赔付两次，如果所得的这两种轻症被保险公司划分为一组，那么最多也就赔付一次，如果他们分别被放在不同组里，那么是可以赔付多次的。总结来说就是每组最多赔付一次，总共可赔付两次。原则4、每次赔付是否有时间间隔要求？答：实际上很多多次赔付的产品，大多都是有时间间隔要求的，一般都是天，也就是说，得了一次轻症赔付了，第二次又得了另一种轻症，那么第二次想获得赔付必须要与上一次轻症的患病时间/理赔事件间隔相差天才可以。当然市场上也存在极少数产品是没有时间间隔要求的，但是可能保险费用就会有所增加。原则5、是否含有轻症豁免？答：前面我们提了一下轻症豁免的概念，轻症豁免就是如果得了轻症获得理赔后，剩下所有的未缴纳的保费就全都不用再交了。这是非常有利于投保人/被保险人的，所以尽量选择含有轻症豁免责任的重疾险。总结一下：在价格合适的范围内，轻症种类越多越好、赔付次数越多越好、赔付比例越高越好、不分组的好、没有时间间隔的好、含有轻症豁免的更好。六、高发轻症都有哪些？一款重疾险，如果包含以下10种常见高发的轻症，那么实际上大部分的轻症风险已经覆盖的差不多了。①极早期恶性肿瘤或恶性病变②轻度脑中风③不典型的急性心肌梗塞④较小面积Ⅲ度烧伤(10%-20%)⑤视力严重受损⑥冠状动脉介入手术⑦主动脉内手术⑧脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤⑨单侧肾脏切除⑩慢性肾功能衰竭通过了解以上内容，相信大家对轻症的理解更加深入了。下一次的文章，我们将进一步剖析这10种轻症与重疾是如何形成完美搭配的！作者：陈小抱更多精彩文章，欢迎阅读~「权威解读」患癌到底是不是一种“随机事件”确实存在一款连“自杀”都可以赔付的保险关于“两年”不可抗辩条款的权威解读教你如何选择一款适合自己的重疾险如何不让“健康告知”成为你的拦路虎！系统了解现金价值后，你才能知道买保险，需不需要考虑现金价值？